在這個消費主義的時代，我們難免會陷入債務(wù)糾紛。比如，透支了信用卡卻無法按時還款；一時糊涂，偽造虛假信息，進(jìn)行借貸；或者向朋友借錢，卻未能如期歸還……那么，以上這些“借錢不還”的行為，分別會承擔(dān)哪些法律責(zé)任呢？今天，我們就結(jié)合一個實際案件，進(jìn)行詳細(xì)解釋。

王小姐是個上班族，每月工資萬元左右，足夠維持生活。但她偏偏是個購物狂，總是無法自控地買買買，但在動輒上萬元的奢侈品面前，王小姐的工資實在太微不足道了。于是，為了滿足一己欲望，王小姐辦了十多張信用卡，來回倒款、透支。這樣的生活進(jìn)行了一年多，她的借唄和幾張信用卡連續(xù)被封了，王小姐沒法“倒錢”，“卡債”還不上了。情急之下，她向自己的男友和朋友們借了二十萬元，填上了窟窿。但危機剛過，王小姐的購物欲又復(fù)蘇了，喪失理智地繼續(xù)刷卡購物。到了下個月，面對近百萬的賬單，她徹底傻眼了。這回朋友不會再借她錢，她自己又控制不住消費的欲望，于是，她選擇鋌而走險，填報虛假資料，騙取了百萬元貸款。

通過這筆貸款，王小姐暫時度過眼前危機，不過沒多久，她就迎來了一次全面“崩盤”。信用卡逾期已經(jīng)超過三個月，貸款也沒法按期還上，王小姐不但收到了銀行的起訴書，還以涉嫌“信用卡詐騙罪”和“貸款詐騙罪”被刑事拘留。

那么，在上述案件中，王小姐借錢不還的行為，到底構(gòu)成了哪些犯罪呢？

首先，王小姐透支信用卡，無法按期還款的行為，需要承擔(dān)以下后果：

1.信用卡不還，逾期未超過90天，會在央行的個人征信報告上留下不良記錄，但還不會被銀行拉入黑名單。這個不良記錄會保持5年，在此期間個人辦其它信用卡、銀行貸款等業(yè)務(wù)有嚴(yán)重負(fù)面影響，很難辦下來。同時，銀行將會收取滯納金、利息等，還要面臨銀行每天的電話催收。

2.信用卡不還超過90天，屬于惡意逾期，會被銀行拉入黑名單，成為黑戶。成為黑戶后，5年內(nèi)辦理不了信用卡和銀行貸款等業(yè)務(wù)，這個不良記錄影響很嚴(yán)重。同時，如果逾期時間越長，利息和滯納金就越高，無形中增加了欠款人的經(jīng)濟(jì)壓力，越欠越多。還要面對銀行的催收以及外包的催收，還有可能上門催收。

3.逾期90天以上一直不還，金額在10000以上，屬于惡意逾期，這時不但要承擔(dān)民事訴訟，還可能要承擔(dān)刑事責(zé)任。

依據(jù)《刑法》第一百九十六條，有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：

(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的;

(二)使用作廢的信用卡的;

(三)冒用他人信用卡的;

(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

王小姐對多張信用卡惡意透支近百萬，雖然是用于個人消費，但已經(jīng)構(gòu)成了信用卡詐騙活動，所以她不止要承擔(dān)民事責(zé)任，還要被判處刑罰。不僅如此，因為王小姐還存在了用虛假資料騙貸的行為，所以她還涉嫌犯下了貸款詐騙罪。

《刑法》第175條之一，“以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金;給銀行或者其他金融機構(gòu)造成特別重大損失或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上七年以下有期徒刑，并處罰金。”

最后，我們再來說說，王小姐向男友和朋友借款的20萬，雖然沒寫借條，但因為有確實的聊天和轉(zhuǎn)賬記錄，所以借款方是可以向王小姐提出訴訟的。但民間的借貸行為，屬于民事糾紛，不會觸犯刑罰。

依照《民法典》（于2021年1月1日生效）規(guī)定，債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時無力償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強制執(zhí)行，法院將查封扣押凍結(jié)借款人名下財產(chǎn)。

王小姐的狀況，是屬于無力償還借款的，也就是說，王小姐欠男友和朋友的20萬元，會從她的收入中以分期付款的方式返還。

所以，王小姐的案子提醒我們，欠錢不還這件事，真的可大可小，所以我們一定要時刻提醒自己和身邊人，要時刻警惕消費主義的陷阱，因為一旦失去了對金錢的控制，隨時可能會墮入欲望的深淵，陷入萬劫不復(fù)之地。